Je wil een woning kopen in Spanje maar wil niet al je eigen geld inzetten. Een Spaanse hypotheek is een optie, maar het proces werkt anders dan in Nederland. Welke documenten heb je nodig, hoe lang duurt het en wat kun je verwachten?
In dit artikel leg ik het volledige aanvraagproces stap voor stap uit.
Ja. Spaanse banken verstrekken hypotheken aan niet-residenten, dus ook aan Nederlanders. Wel zijn de voorwaarden strenger dan voor Spaanse ingezetenen. Als niet-resident leen je doorgaans maximaal 60 tot 70 procent van de taxatiewaarde. Als resident kan dat tot 80 procent zijn.
Wil je weten hoeveel je kunt lenen? Lees dan ons artikel over hoeveel hypotheek je kunt krijgen voor een huis in Spanje.
De grootste Spaanse banken die regelmatig hypotheken verstrekken aan niet-residenten zijn:
Vergelijk minimaal twee à drie aanbieders voordat je een keuze maakt. De rentetarieven en voorwaarden verschillen aanzienlijk.
Voor je ook maar iets kunt doen in Spanje, heb je een NIE-nummer nodig. Dit is het Spaanse belastingidentificatienummer voor buitenlanders. Zonder NIE geen bankrekening, geen hypotheek, geen overdracht bij de notaris. Lees hoe je een NIE-nummer aanvraagt als Nederlander.
Je hebt een Spaanse bankrekening nodig voor de hypotheekbetalingen. Sommige banken combineren het openen van de rekening met de hypotheekaanvraag. Zorg dat dit vroeg in het proces geregeld is.
Dit is het onderdeel waar de meeste vertraging optreedt. Verzamel de volgende documenten vóórdat je een aanvraag indient:
Als je zelfstandige bent, zijn de documenten uitgebreider: jaarcijfers, belastingaangiften IB en BTW van de afgelopen 2 tot 3 jaar, accountantsverklaring.
Na het indienen van de aanvraag bestelt de bank een taxatie van de woning. Dit is een officieel taxatierapport door een door de bank goedgekeurde taxateur. De kosten (300 tot 600 euro) zijn voor jouw rekening.
De taxatiewaarde bepaalt de maximale hypotheek. Als de woning voor 350.000 euro wordt aangeboden maar de taxateur waardeert het op 300.000 euro, dan is jouw maximale hypotheek 60 tot 70 procent van 300.000 euro, niet van 350.000 euro.
Als de bank akkoord gaat, ontvang je de FEIN: het Europees gestandaardiseerd informatieblad. Dit document bevat alle definitieve hypotheekvoorwaarden: rente, looptijd, maandbedrag, kosten. Je hebt wettelijk 10 dagen bedenktijd na ontvangst van de FEIN.
Minimaal een dag vóór de eigendomsoverdracht moet je bij de notaris langs voor het tekenen van de hypotheekakte. Dit is een aparte afspraak van de koopoverdracht zelf. Bij de notaris wordt de FEIN doorgenomen en worden je rechten en verplichtingen uitgelegd.
Reken naast de reguliere aankoopkosten ook op hypotheekkosten:
Meer over de totale aankoopkosten lees je in ons artikel over hoeveel eigen geld je nodig hebt voor een huis in Spanje.
Veel Nederlanders kiezen er voor om geen Spaanse hypotheek te nemen maar in plaats daarvan de overwaarde op hun Nederlandse woning te gebruiken. Dat kan slimmer zijn afhankelijk van je situatie. Lees de vergelijking in ons artikel over hypotheek Spanje vs. overwaarde Nederland.
Een hypotheek aanvragen in Spanje kost tijd en vraagt goede voorbereiding. UM helpt Nederlanders bij het hele financiële traject, inclusief het vergelijken van hypotheekaanbieders en het begeleiden van de aanvraag. Neem contact op voor een persoonlijk adviesgesprek.